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以案說險:損害保險花費者正當權益典範案例剖析

宣布時光: 2020-03-13 15:53:10   作者:本站編纂   起源:本站原創   閱讀次數:

中國銀保監會高度看重金融花費者權益掩護任務,連續增強守法背規查處力度,現初次宣布6類罕見的損害保險花費者正當權益典範案例,增強花費者風險提醒,加強社會大眾風險辨認和自我掩護才能,晉升銀行保險機構花費者權益掩護認識。

嚴防汽修單元應用保險花費者信息欺騙保險金

【案情簡介】有保險花費者向銀保監會某派出機構贊揚,反應某汽車補綴廠應用投保車輛制作假賠案,並應用其身份證擅自開設銀行賬戶,向保險公司欺騙保險金。經查,該補綴廠在贊揚人不知情的情形下,前後兩次假造被保險車輛虛偽脫險信息,向某產業保險公司分支機構報案,並在《靈活車輛保險索賠請求書》上捏造被保險人簽字,同時私自持被保險人身份證件在銀行開立賬戶用于收取保險金,共欺騙保險金1萬余元。因為相幹汽修單元假造保險變亂虛偽脫險信息欺騙保險金的行動涉嫌犯法,銀保監會派出機構依法將該案件移送公安機關。

【案例剖析】依照保險合同商定,索賠時普通由靈活車輛保險的被保險人向保險機構提交相幹證實和材料,保險機構直接向被保險人付出賠款。在理論中,有的保險花費者在車輛產生破壞後,因為防備認識不強,爲圖便利將被保險人身份證、被保險靈活車行駛證、產生變亂時駕駛人的駕駛證、保險單等相幹理賠材料交由汽修單元代爲索賠。案例中相幹汽修單元恰是應用身份方便和保險花費者的信賴,制作虛偽保險變亂實行欺騙,損害了保險花費者權益,同時對保險市場次序組成傷害。

【監管提醒】爲防備造孽份子應用保險花費者信息欺騙保險金,中國銀保監會花費者權益掩護局提示花費者在解決車輛理賠時應留意以下事項:一是掩護小我身份信息,保管好身份證、銀行卡等主要證件,盡可能削減代解決賠。二是確需拜托別人代解決賠時,應親筆簽訂拜托受權書,確認受權規模和有用期,不要隨意馬虎將證件原件交與別人;供給證件複印件時,注明應用規模、有用期等。三是車輛理賠了案後,實時查詢理賠記載,查對脫險次數及賠款金額能否與現實情形分歧。四是如理賠記載存在異常,實時聯系保險機構停止核實;一旦發明相幹人員應用保險花費者信息欺騙保險金,應協同保險機構向公安機關報案,以保護本身權益。

嚴防人身保險電話發賣營業誤導宣揚風險

【案情簡介】監管機構在“亮劍行為”專項檢討中發明,或人身保險公司在電話發賣過程當中重要存在以下背規行動:一是誇張保險責任;二是對與保險營業相幹的司法、律例、政策作虛偽宣揚;三是對投保人隱瞞與保險合同有關的主要情形;四是背規發賣全能保險産品。針對上述成績,監管機構對該保險公司罰款70萬元,同時對三名相幹責任人予以正告,並處分款算計27萬元。

【案例剖析】人身保險電話發賣營業疾速發展,是花費者購置保險産品的主要渠道之一。在電話發賣過程當中,花費者與發賣人員經由過程語音停止交換,電話發賣人員對保險産品的情形引見,關於保險花費者決議能否購置保險産品相當主要。《保險法》劃定,保險公司及其任務人員在保險營業運動中不得誘騙投保人、被保險人或許受害人,不得對投保人隱瞞與保險合同有關的主要情形等。案例中相幹保險機構電話發賣人員抵消費者停止誤導宣揚,重要行動有:誇張保險責任,如傳播鼓吹保險産品“沒有任何免賠,沒有任何門坎,花若幹,公司給我們報若幹”;對與保險營業相幹的司法、律例、政策作虛偽宣揚,如傳播鼓吹“監管機構已同壹發文,往後保險費率要上調”;對投保人隱瞞與保險合同有關的主要情形,如隱瞞遲疑期起算時光、時代及投保人遲疑期內享有的權力,免去保險人責任的條目,提早消除人身保險合同能夠發生的喪失,人身保險新型産品保單好處的不肯定性等。這些誤導宣揚行動常常具有很強的困惑性。有的花費者缺少防備認識,簡略聽信電話發賣人員的誤導宣揚,從而受引誘購置了不相符本身需求的保險産品,形成權益受損。

依據相幹保險監管劃定,保險公司展開電話發賣的産品限于通俗型人身保險産品,相符前提的保險公司可以發賣分紅型人身保險産品,但不克不及發賣全能保險産品。案例中相幹保險機構經由過程電銷渠道發賣全能險産品的行動,違背了保險監管劃定。

【監管提醒】中國銀保監會花費者權益掩護局提示花費者,經由過程電話渠道購置人身保險産品,要留意以下事項,防備花費風險:一是懂得保險産品的性質,依據保險監管劃定,人身保險電銷渠道限于發賣通俗型和分紅型人身保險産品。二是懂得保險産品的癥結信息,如保險産品稱號、保險責任、責任免去、保險金額、保險時代、繳費時代、退保喪失等,做到心中稀有,以防被誤導。三是收到保險合同後,應實時瀏覽合同條目,發明誤買一年期以上人身保險産品的,可在遲疑期內無前提消除保險合同,保險公司除扣除不跨越10元本錢費之外,退還全體保費;消除一年期(含)及以下人身保險合同的,保險機構依照合同商定退還保險單的現金價值。四是如遇電話發賣人員誤導宣揚的,可向監管機構贊揚。

嚴防有意誇張保險産品收益誘騙投保人發賣行動

【案情簡介】銀保監會某派出機構接到保險花費者贊揚,反應或人身保險中心支公司在向其發賣過程當中涉嫌背規。經查,發明該中心支公司在向該花費者發賣某分紅型人身保險時存在以下行動:一是發賣人員郭某在電話中稱該保險的滿期好處約爲40多萬並稱行將停售,與産品的現實情形紛歧致。二是續期辦事人員劉某誘騙投保人,誇張産品分紅收益,並在說明盈余分派方法時,存在不實表述。另外,還發明未向投保人寄送盈余告訴書等其他成績。對以上守法背規成績,監管機構對該中心支公司罰款5萬元,並對發賣人員郭某、劉某分離予以正告。

【案例剖析】依據《人身保險新型産品信息表露治理方法》劃定,人身保險新型産品是指分紅保險、投資貫穿連接保險、全能保險和保險監管機構認定的其他産品。發賣人身保險新型産品應向保險花費者充足解釋以下內容:分紅保險將來盈余分派程度是不肯定的,個中采取增額方法分紅的,應該特殊提醒終了盈余的支付前提;投資貫穿連接保險將來投資報答是不肯定的,現實投資收益能夠會湧現吃虧;全能保險在最低包管利率之上的投資收益是不肯定的,取決于公司現實運營情形。

在上述案例中,保險公司發賣人員郭某、劉某誘騙投保人,有意誇張保險産品收益,隱瞞保單好處的不肯定性,屬于典範的人身保險發賣誤導行動。

【監管提醒】中國銀保監會花費者權益掩護局提示花費者:一是準確熟悉保險保證功效。保險是一種風險治理手腕,保險産品重要功效是供給風險保證,人身保險以人的性命或身材爲保險標的,在被保險人產生保險合同商定的保險變亂時給付保險金。二是勿受高息引誘。有的發賣人員在傾銷人身保險新型産品時,存在以汗青較高收益率停止表露、許諾包管收益等發賣誤導行動。花費者應進步小心,感性看待發賣推舉行動,建立迷信保險花費理念,賣力懂得保險合同條目。

嚴防保險公司營業員隱瞞主要信息、代抄風險提醒語

【案情簡介】銀保監會某派出機構收到保險花費者李某贊揚:稱其在某壽險公司營業員黃某引見下購置了一款年金保險(分紅型)産品,黃某在發賣過程當中許諾並誇張收益,未對保險條目中的現金價值、退保喪失等主要內容停止說明,引誘李某在接收保險公司回訪時對全體成績都答復“是”,而且代投保人李某抄寫了風險提醒語。經查,黃某代抄寫風險提醒語錄成績失實,監管機構對該公司采用了監管說話辦法。李某雖不承認保險公司供給的投保書簽字和電話回訪灌音證據,但因本身不控制證據或無力線索,其所反應的其它成績查實難度較大。

【案例剖析】爲了增進人身保險營業安康發展,掩護保險花費者的正當權益,依據《人身保險新型産品信息表露治理方法》相幹劃定,保險公司向小我發賣人身保險新型産品的,應在投保單中由投保人抄寫風險提醒語句並簽名。關於一年期以上的新型産品要樹立回訪軌制,並在遲疑期內對投保人完成回訪。

在上述案例中,保險公司營業員黃某存在隱瞞合同主要信息、代抄風險提醒語句等成績。另外,投保人沒有充足意想到繕寫風險提醒語句和接收保險公司電話回訪的意義,僅是依照黃某的引誘簡略地走過場,後來發明本身好處受損想要維權時,雖不承認保險公司供給的投保書簽字和電話回訪灌音證據,本身卻不控制證據或無力線索。

【監管提醒】中國銀保監會花費者權益掩護局提示花費者:一是確認好合同主要信息再簽字。保險花費者應感性看待發賣推舉行動,在繕寫風險提醒及簽字確認前細心瀏覽合同條目,賣力評價産品能否相符本身需求及風險蒙受才能,切勿自覺簽字確認,更不要讓別人代簽。二是賣力看待保險公司回訪。回訪軌制不只催促保險公司實行信息表露義務,也有助于固化癥結發賣進程,以便發生膠葛後查明現實。保險花費者應依據現實情形答復回訪成績,如不懂得保險條目相幹內容等,要實時向保險公司征詢,切勿自覺答復“清晰”、“明確”、“曉得”等。

保險機構謝絕承保交強險是背規行動

【案情簡介】銀保監會某派出機構接到花費者贊揚,反應某產業保險公司分支機構謝絕承保靈活車交通變亂責任強迫保險(以下簡稱交強險)。經查,該保險機構存在以贊揚人摩托車爲外埠派司且公司臨時沒有單證爲由,謝絕承保贊揚人摩托車交強險的行動。針對上述成績,監管機構對相幹保險機構罰款5萬元。

【案例剖析】我國實施靈活車交通變亂責任強迫保險軌制,關於保證靈活車交通變亂受益人實時取得補償,增進途徑交通平安具有主要感化。《靈活車交通變亂責任強迫保險條例》劃定,在我境內途徑下行駛的靈活車的壹切人或許治理人,應該按照《中華人民共和國途徑交通平安法》的劃定投保交強險;投保人在投保時應該選擇從事交強險營業的保險公司,被選擇的保險公司不得謝絕或許遷延承保。在理論中,一些保險機構以沒有交強險單證爲由,或設定不公道限制前提等,謝絕或遷延承保摩托車、農用靈活車交強險。有的靈活車壹切人或治理人在保險機構謝絕或遷延承保交強險後,未實時反應、處理成績,招致靈活車未按劃定投保交強險,一方面會遭到公安機關交通治理部分的行政處分,另外壹方面靈活車將落空響應的保險保證,產生交通變亂後由靈活車壹切人或治理人承當傷害補償責任。案例中相幹保險機構謝絕承保摩托車交強險的行動,傷害了花費者正當權益。

【監管提醒】中國銀保監會花費者權益掩護局提示花費者:交強險是強迫保險,靈活車的壹切人或治理人應實時投保交強險。如遇保險機構謝絕或遷延承保交強險等行動,花費者可經由過程保險機構客服電話等渠道反應,或向監管機構贊揚,防止因未實時投保交強險招致喪失,以保護本身正當權益。

嚴防保險署理人虛偽宣揚“炒停”營銷

【案情簡介】銀保監會某派出機構在“亮劍行為”專項檢討中發明,或人身保險公司保險署理人馬某在其微信同夥圈中宣布“購置返還型安康保險最初機遇”、“嚴重疾病保險費率調劑”等“炒停”信息,以“行將停售”概念誤導花費者,涉嫌虛偽宣揚。

【案例剖析】依據《人身保險發賣誤導行動認定指引》,解決保險發賣營業的人員不得對與保險營業相幹的司法、律例、政策作虛偽宣揚;不得有以保險産品行將停售爲由停止宣揚發賣,現實並未停售等誘騙行動。另外,即便保險公司決議在部門區域停滯應用保險條目和保險費率,依據《人身保險公司保險條目和保險費率治理方法》劃定,保險公司也不得以停滯應用保險條目和保險費率停止宣揚和發賣誤導。

在上述案例中,馬某作爲保險署理人,用“炒停”等營銷戰略展開保險營業屬于背規行動。人身保險産品分爲通俗型、分紅型、全能型、投資貫穿連接型等,“返還型安康險”這類表述其實不精確。馬某借用“返還型安康險”表述混雜安康保險的特色和感化,實爲虛偽宣揚,誤導花費者。

【監管提醒】中國銀保監會花費者權益掩護局提示花費者:一是花費者購置保險時,應該細心瀏覽保險條目,不要自覺跟風激動花費,依據本身需求感性選擇。二是進步風險防備認識,不輕信網絡傳言,相幹政策信息應以官方渠道宣布爲准。若有疑問,實時經由過程官方渠道向相幹保險機構征詢或向監管部分反應,以避免形成不用要的喪失。

(文章起源:中國銀行保險監視治理委員會網站)




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